¿Cómo ganar mensualmente el dinero que quiere después de jubilarse?

imagen obtenida de: macquarie.com

Esta semana decidí nuevamente escribir un artículo de algo que les pudiera servir de mucha ayuda a todos en el área de finanzas personales. Después de algunas sugerencias determiné que un buen tema sería lo relacionado a la jubilación específicamente la planificación financiera para este período de nuestras vidas.

Muchos pensarán, sobre todo los más jóvenes, que por qué pensar en el retiro cuando aún falta muchísimos años para alcanzarlo. La verdad es que el tiempo es el principal factor que puede estar a su favor o en su contra al momento de considerar las finanzas pos-retiro.

La idea es simple, acumular suficiente dinero durante la etapa productiva laboral para después empezar a sacarlo durante la etapa de retiro. Con esto, resulta obvio que mientras más tiempo le quede para acabar su carrera profesional, más dinero podrá acumular y por lo tanto más dinero podrá gastar después cuando ya no trabaje.

Sé que la idea es muy obvia y básicamente es ahorrar dinero para gastarlo después. La realidad es que no existe forma mejor y más segura de obtener el efectivo que usted quiere para su jubilación. Podrá pensar que lo mejor sería ganarse la lotería o varios millones de dólares en un casino, si eso pasa, muy bien por usted, pero posiblemente haya más probabilidad de que le caiga un rayo antes de que eso ocurra, por lo tanto, mientras espera que eso pase puede seguir ahorrando.

Mi idea con este artículo es poder darle una guía utilizando ciertos elementos que le permite saber cuánto y cómo ahorrar dependiendo de la cantidad de dinero que quiere tener en el futuro. Dicho de otra manera, no será ahorrar por ahorrar sino que el ahorro será fijado por el monto que usted querrá devengar durante el retiro.

Establezca cuánto dinero necesita para adquirir los bienes y/o servicios que querrá durante su jubilación al costo del día de hoy.

Para saber cuánto dinero debe ahorrar, lo primero será establecer el monto que usted quiere seguir ganando después de su vida laboral. Este monto depende principalmente de las necesidades que tendrá o de cosas que quiere hacer después de jubilarse. Hay que considerar que este monto es dentro de 20, 30 o hasta 40 años en el futuro por lo que si piensa que ese monto le alcanza hoy para cubrir estas cosas probablemente en futuro no lo hará gracias a la inflación. Este tema lo puede leer más a profundidad es mi artículo anterior que toca un poco del valor del dinero en el tiempo: http://elocioyelnegocio.blogspot.com/2016/04/cuentas-ultimo-momento.html

Dicho esto, haré un ejemplo para explicar mejor. Supongamos que usted hizo un cálculo de cuánto necesitará y todo eso se cubre en el día de hoy con quinientos dólares, usted tiene 25 años y quiere jubilarse a los 60, y vive en Panamá. La inflación promedio de Panamá, según el Banco Mundial, en los últimos 10 años ha sido de 1.35% por lo tanto el equivalente de estos 500 dólares dentro de 35 años sería 799 dólares aproximadamente.

La esperanza de vida en Panamá, también según el Banco Mundial, es de 78 años, lo que significaría que usted en teoría viviría en promedio 18 años más, por lo tanto, necesitaría ahorrar a partir de hoy hasta el día que se retiré, $462 mensuales. En otras palabras, usted tendría que ahorrar 462 dólares cada mes durante 35 años para poder retirar 799 dólares mensuales en el primer año de su jubilación y 1,018 dólares durante el último año debido a que por efecto de la inflación, usted necesita retirar cada año más dinero.

En la siguiente tabla presento los datos del ejemplo para poder entenderse mejor.

Fuente: Banco Mundial. Cálculos y Elaboración Propia

Seleccione un instrumento (cuenta bancaria, depósito a plazo fijo o inversión en bolsa) que le permita reducir el monto a ahorrar mensualmente.

El valor a ahorrar es enorme comparado a lo que necesitaría hoy en día, sin embargo, este valor puede bajar. En el ejemplo anterior no se consideró la tasa de interés que podríamos obtener con nuestros ahorros. Esta tasa puede ser muy variable, puede ir desde 0.5% que otorga una cuenta bancaria de ahorro, pasando por 4.25% correspondiente a una cuenta de depósito de largo plazo hasta retornos del más de 10% debido a una inversión en la bolsa de valores. Claro, mientras mayor el retorno mayor es el riesgo.

Usando el mismo ejemplo, ahora mostraré un gráfico en la que se aparecen diferentes tasas de interés y el monto a ahorrar.

Cálculos y Elaboración Propia.

Es lógico que mientras mayor sea la tasa de interés, menos dinero debe depositar mensualmente para alcanzar la meta de poder retirar $799 durante el primer año de jubilación. Según el gráfico, solo con colocarlo en una cuenta bancaria en donde las tasas rondan el 1.0%, usted necesitaría depositar unos 80 dólares mensuales menos comparado a si no hiciera nada. Este valor se reduce hasta 179 dólares, solo 40% del valor inicial, si usted decide colocar el ahorro en un plazo fijo de larga duración que son los instrumentos que pueden alcanzar los 5% de interés anual. Conseguir retorno mayores es mucho más arriesgado y difícil, sin embargo, si los logra, el monto a ahorrar se reduce aún más.

Calculadora para Planificar el Retiro

Debido a que pueden existir miles de combinaciones para determinar un monto es imposible poder colocarlos todos en un escrito. Es por esto que a este artículo estoy adjuntando una pequeña calculadora que diseñé en un archivo de Excel en donde pueden colocar diferente información personal (edad actual, edad de jubilación, país de residencia y tasa de interés) para determinar el monto que deben ahorrar.

Una cosa que no he considerado y tampoco lo hace la calculadora es que el dinero deja de generar intereses una vez empiece a retirarlo, cosa que es incorrecta. Sin embargo, para la simplificación del cálculo y que sería lo peor que le puede ocurrir, no lo tomé en cuenta.

Pueden descargar el archivo, el cual contiene las instrucciones adentro, en este vínculo: https://www.dropbox.com/s/24y64s0ffmvtfnb/Calculadora%20de%20Retiro.xlsx?dl=0

Si existe algún problema con el archivo o si tiene alguna pregunta me la pueden hacer sin ningún inconveniente en los comentarios.

Últimas Palabras

El retiro es una etapa importante en la vida de cada uno. Tener la idea de una planificación de estos años no es fácil ya que conlleva muchas variables y resulta aún más difícil mientras más alejado de esta etapa estemos. Sin embargo, la buena noticia es que mientras más jóvenes seamos más tiempo tenemos para poder realizar una mejor planificación, esto no quita en que los mayores no lo puedan hacer, lo único es que tendrán ciertas restricciones.

Espero que con este pequeño artículo pueda ayudar a cada persona que se tomó su tiempo en leerlo y que puedan haber aprovecha de cierta manera la calculadora para poder hacer sus estimaciones personales y poder planificarse para el retiro.